Qué es un cdt (certificado de depósito a término)
Cómo funciona, cuánto rinde, qué impuestos paga y qué mirar antes de contratarlo en Colombia.
| Plazo mínimo legal | 30 días |
|---|---|
| Garantía | Fogafín, hasta $50.000.000 por persona y entidad |
| Impuestos | Retención en la fuente del 4 % sobre rendimientos |
| Redención anticipada | No permitida, pero el título se puede endosar |
| Tasa de referencia | E.A. (Efectiva Anual) |
| Tasa de referencia hoy | 12% · agosto de 2026 |
El CDT es un título valor, no solo un depósito
Esta es la diferencia clave con el plazo fijo de otros países. El CDT es un título valor nominativo, lo que significa que se puede endosar y negociar en el mercado secundario.
No podés pedirle al banco que te devuelva la plata antes del vencimiento, pero sí podés vender el título a un tercero si necesitás liquidez. El precio lo define el mercado y puede ser menor a lo que esperabas cobrar, sobre todo si las tasas subieron desde que lo constituiste.
Por qué comparar siempre por E.A.
La tasa Efectiva Anual incorpora la capitalización de intereses y es la que la Superintendencia Financiera obliga a publicar. Una tasa nominal del 12 % con pagos mensuales no equivale a un 12 % E.A.: es mayor, porque los intereses del primer mes también generan intereses.
Si una entidad te muestra una tasa nominal, pedile la E.A. antes de comparar. Este simulador calcula con interés compuesto sobre la E.A., que es como funciona el producto.
Bancos digitales contra bancos tradicionales
El mercado colombiano tiene hoy una brecha inusual. Entidades digitales como Pibank, Lulo Bank o RappiBank ofrecen tasas que superan en dos o tres puntos a las de Bancolombia o Davivienda para el mismo plazo.
La razón es estructural: sin red de sucursales, su costo operativo es mucho menor y pueden trasladar esa diferencia al ahorrista. Todos los que están vigilados por la Superintendencia Financiera cuentan con la misma cobertura de Fogafín, así que la diferencia de tasa no implica más riesgo de crédito. Verificá siempre que la entidad esté vigilada antes de constituir.
Retención en la fuente
Los rendimientos financieros tienen una retención en la fuente del 4 %, que la entidad descuenta al momento de pagarte los intereses. No es un impuesto definitivo: es un anticipo que podés descontar en tu declaración de renta.
Si no estás obligado a declarar, esa retención termina siendo el impuesto final. La tarifa puede variar según el tipo de título y la calidad del declarante, así que conviene confirmarla con la entidad.
Quién garantiza tu dinero
Cubre a los establecimientos de crédito vigilados por la Superintendencia Financiera. Las cooperativas de ahorro tienen su propio fondo, Fogacoop.
Fuente oficialPreguntas frecuentes
¿Puedo retirar mi CDT antes del vencimiento?
No podés pedirle al banco que lo redima anticipadamente. Pero como el CDT es un título valor, sí podés endosarlo o venderlo en el mercado secundario. El precio lo define el mercado y puede ser menor al esperado.
¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT?
Varía mucho por entidad. Los bancos digitales suelen permitir desde $100.000, mientras que algunos productos de bancos tradicionales piden $1.000.000 o más. Las mejores tasas no siempre exigen los montos más altos.
¿Es seguro un CDT en un banco digital?
Si la entidad está vigilada por la Superintendencia Financiera, tiene la misma cobertura de Fogafín que un banco tradicional: hasta $50 millones por persona y entidad. La tasa más alta no implica más riesgo de crédito, sino un costo operativo menor.
¿Cuánto me retienen por los rendimientos?
La retención en la fuente sobre rendimientos financieros es del 4 % y la practica la entidad al pagarte los intereses. Es un anticipo del impuesto de renta, no un impuesto definitivo, y podés descontarlo en tu declaración.
¿Qué diferencia hay entre tasa nominal y efectiva anual?
La nominal no considera la capitalización de intereses; la efectiva anual sí, y por eso siempre es mayor para el mismo producto. La Superintendencia Financiera obliga a publicar la E.A. justamente para que se puedan comparar productos de forma justa.